En Chile el 57% de los hogares tiene una deuda: ¿Qué hacer cuándo no puedo pagar las cuotas de un crédito?
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A finales de 2022, el último resultado de la Encuesta Financiera de Hogares del Banco Central había revelado que el 57,4% de los hogares en Chile mantenía deudas . En ese contexto, el 19,4% correspondió a compromisos por créditos hipotecarios, el 42,5% a consumo, el 12,5% a educación, el 4,3% a deudas automotrices y el 5,4% a "otras deudas".
“Con respecto a las motivaciones de endeudamiento, financiar gastos educacionales sigue siendo la principal motivación (23%), mientras que cancelar otras deudas disminuyó su importancia. Por otro lado, aumentó la motivación de tomar créditos para la compra de vehículos y el emprendimiento empresarial”, señaló en aquel entonces la presentación del Banco Central.
Los efectos negativos en la salud mental por deudas no son una novedad. Según estudios, "reportar una deuda financiera alta en relación con los activos disponibles se asocia con una mayor percepción de estrés y depresión, peor salud general y presión arterial diastólica más alta".
Entonces, ¿cómo podemos enfrentarnos a una deuda?
Una de las principales opciones es la prescripción de una deuda, conocida como la posibilidad de dejar de pagar una deuda por haber pasado algunos años sin acciones de cobranza por parte de las casas comerciales, bancos u otras entidades financieras. ¿Cómo funciona? Expertos de Total Abogados lo explican.
En Chile, según cifras oficiales del Poder Judicial, el año 2022 se registraron 14.347 procedimientos ante los Tribunales Civiles relacionados con esta acción. Un 26% más que el año anterior. Las razones de este aumento pueden estar relacionadas con el mayor endeudamiento de las personas y a la existencia de ciudadanos mucho más informados sobre sus derechos y obligaciones.
Este último punto es clave para nosotros. Queremos que todas las personas quienes atraviesan por estos procesos puedan acceder a asesoría legal para tomar las decisiones correctas.
La prescripción de las deudas
La prescripción es una forma de poner fin a la obligación de pago por haber transcurrido un plazo de tiempo sin que se hayan llevado adelante acciones para recibir lo que se le adeuda. Es decir, por inactividad en el cobro de la deuda. Esto permite liberar al deudor del pago de la deuda y elimina la posibilidad del acreedor de perseguir lo que se le debía.
¿Cuál es este plazo?
Respecto a los plazos que deben correr para poder solicitar una acción de prescripción, van a depender del tipo de deuda que se trate. Los casos más comunes son:
- Cheques protestados: La ley establece el plazo de un año desde el protesto
- Letras de cambio y pagarés: Conforme a lo que dispone la Ley 18092, estos documentos tienen un plazo de prescripción de un año contado desde que la deuda es presentable a cobro judicial
- Deudas de títulos ejecutivos: El artículo 34 del DFL 707, dispone que la acción prescribe en tres años desde que se hace exigible.
- Deudas tributarias (contribuciones u otros impuestos): La ley dispone que la prescripción corre en un plazo de tres años después de la fecha límite para efectuar el pago. En este caso es la Tesorería General de la República la que debe realizar acciones de cobro. Deudas de servicios básicos (agua, luz, gas, telecomunicaciones, TAG) y otras deudas generales: La regla general y conforme consta en el Código Civil en su artículo 2515, prescriben en cinco años.
Requisitos generales de la prescripción de deudas
- Los requisitos centrales para que opere la prescripción de deudas son:
- Existencia de una deuda impaga.
- Que esa deuda no sea imprescriptible (cotizaciones o algunos escenarios de deudas de pensión de alimentos)
- Plazo sin cobranza activa por parte del acreedor
- Presentación de una acción de prescripción ante el Tribunal
Beneficios de iniciar una acción de prescripción
Para el deudor, definitivamente es recomendable presentar una acción de prescripción de deuda. Además de generar certeza jurídica, es el mecanismo formal para poder eliminar todas esas obligaciones históricas de manera definitiva.
Así también, con la sentencia de prescripción es posible borrar los antecedentes de los boletines comerciales (DICOM), permitiéndote optar a mayor libertad al momento de arrendar un inmueble, pedir un nuevo crédito o cualquier otra actividad de carácter comercial que necesites llevar adelante.
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