Se acerca marzo y muchas veces el presupuesto no alcanza. Patentes, matrículas, uniformes y útiles escolares son algunos de los gastos que llevan a muchas familias a endeudarse.
Para orientar e informar a los consumidores que están pensando en realizar un avance en efectivo o compras en cuotas para costear los gastos escolares, el Sernac realizó un estudio para saber cuánto podría terminar pagando un consumidor, si opta por utilizar alguno de estos mecanismos por un monto de $200 mil en 12 cuotas. El análisis incluyó a entidades bancarias, del retail y cooperativas de ahorro y crédito y detectó diferencias de más de 200 mil pesos.
El estudio se realizó en base a un avance de $200.000, a través de una tarjeta de crédito, en 12 cuotas, comparando el Costo Total del Crédito (CTC) que incluye los intereses, impuestos y comisiones en general.
Como ejemplo y comparando entre instituciones, un consumidor puede terminar pagando desde $212.046 (tarjeta Visa Dorada Banco Falabella), hasta $454.590 (Hites, retail), esto es, una diferencia de $242.544, lo que equivale a un 114% entre el más económico y el de mayor valor.
En relación a cada sub-mercado, de acuerdo a los resultados, el análisis detectó que en las tarjetas de crédito relacionadas al retail, un consumidor puede terminar pagando (CTC) desde los $236.571 con la tarjeta CMR Falabella (tradicional/Visa/MasterCard) hasta los $454.590 con la tarjeta Hites. Es decir, una diferencia de $218.019, lo que representa un 92% más respecto del menor valor en este submercado.
En el caso de la banca, el CTC varía entre los $212.046 en el banco Falabella (Visa Dorada) hasta los $372.954 en el banco Security (Mastercard One), con una diferencia de $160.908, lo que representa un 76% más respecto del valor más bajo.
En la cooperativa de ahorro y crédito Coopeuch, el costo total varía entre $212.883 y los $268.592. La diferencia se debe principalmente al tipo de contratos (previos al 26 de noviembre del año 2014 o posteriores al 26 de noviembre de 2014).
Cobros por avance en efectivo.
Es importante saber que algunas entidades financieras cobran, además del interés, una comisión o monto adicional, al realizar un avance en efectivo en cuotas. Según el análisis realizado por Sernac, dichas comisiones pueden ascender hasta los $103.729, como ocurre con la tarjetas del retail Hites.
En este ítem, el estudio se realizó en base a una compra de $200.000, a través de una tarjeta de crédito, en 12 cuotas, comparando el Costo Total del Crédito (CTC) que incluye los intereses, impuestos y comisiones en general.
Los resultados arrojaron que el crédito de menor y mayor valor fue en las instituciones bancarias. En este submercado, al comprar por un monto de $200 mil a pagar en 12 cuotas, un consumidor podría pagar desde $208.022 Banco Falabella (tarjeta Visa Dorada) hasta $368.125 Banco Security (Mastercard One). Esto es, una diferencia de $160.103 o un 77% entre ambas opciones.
En las tarjetas de crédito relacionadas al retail, sumando impuesto, comisiones e intereses, el costo total más bajo a pagar es de $232.166 CMR Falabella (Tradicional/Visa/Mastercard) hasta los $350.861 con tarjeta Hites, con una diferencia de $118.695, es decir, un 51% respecto del menor valor.
En la cooperativa de ahorro y crédito Coopeuch, el costo total varía entre $212.883 y los $266.392, al igual que en el avance en efectivo, la diferencia se debe principalmente al tipo de contratos (previos al 26 de noviembre del año 2014 o posteriores al 26 de noviembre de 2014).
Dos tarjetas de crédito cobran comisión por comprar en cuotas: Consorcio Tarjetas de Crédito, quienes cobran UF 0,2 por transacción, y la tarjeta Corona, que en sus tarjetas emitidas hasta el 3 de agosto de 2015 cobra $3.137 por compras en vestuario y $7.303 por compras en su línea hogar.
¿Qué es más conveniente?
Al considerar el costo total del crédito (CTC) mínimo y máximo de un avance en efectivo por $200.000 a 12 meses, con el costo de una compra por el mismo valor y plazo, utilizando en ambos casos la misma tarjeta de crédito, el Sernac señala que en general resulta más económico realizar una compra en cuota con tarjeta que un avance en efectivo.
Además de las comisiones específicas de la operación por avance en efectivo o compras en cuotas, existen otros gastos asociados a las tarjetas de crédito, los que son denominados por las entidades financieras como gastos de mantención y/o administración. Según los tarifados de las entidades analizadas, estas pueden ir desde los $0 hasta los $125.648 anuales (Banco Security Mastercard One).
