Reforma Previsional. En el mensaje presidencial que propone la Reforma Previsional de Gabriel Boric se incluye la próxima eliminación de las Cuentas de Ahorro Voluntario, más conocidas como Cuenta 2.
- El Gobierno describe que se trata de un “producto que actualmente ofrecen las AFP pero que no tiene un fin previsional”.
- Dado que el proyecto de ley deroga el DL 3.500, de 1980, que creó el sistema de AFP, en su reemplazo se instalarán firmas que solo gestionarán ahorros previsionales y no tareas de soporte. Esas nuevas empresas, que según el proyecto de ley se llamarán Inversores de Pensiones Privados (IPP), solo tendrán como finalidad la gestión de recursos para la pensión. El mismo objetivo tendrá el ente estatal (Inversor de Pensiones Público Autónomo, o IPPA).
- Como la Cuenta 2 tiene un objetivo de ahorro, pero no necesariamente para la pensión, y además se acaban las AFP según la Reforma Previsional, no tendría sentido mantener esos instrumentos.
Futuro. Las normas sobre cómo quedará la Cuenta 2 están contenidas en los artículos 58º y 59º de las disposiciones transitorias de la iniciativa legal propuesta.
- Allí se establece que si una persona posee una Cuenta 2, esos ahorros solo podrán ser administrados por los IPP “continuadores legales” de las AFP. Si no existiera una continuadora de la AFP, la solución armónica la contiene el artículo 39º transitorio: los recursos se transferirían al Inversor de Pensiones Público y Autónomo (IPPA). La Superintendencia de Pensiones regulará las materias específicas.
- Tal como ahora, la administración de esos ahorros se pagará mediante una comisión sobre el saldo.
- Dado que la Reforma Previsional determina que los Multifondos pasarán a ser Fondos Generacionales, también los ahorros en la Cuenta 2 serán traspasados en forma automática de uno a otro esquema, según la edad que le corresponda al afiliado. No obstante, “las personas podrán optar, posteriormente, por traspasar su saldo a otro Fondo Generacional”.
- Si la Reforma Previsional se transforma en ley en 2024 con este mismo articulado, entonces los afiliados no podrán depositar más dinero a su Cuenta 2 en 2026. A partir de entonces, solo podrán efectuar retiros, lo que en la práctica inicia el camino a la eliminación de ese producto.
Popular. Todas las AFP ofrecen Cuenta 2, que es uno de los instrumentos de ahorro más populares del sistema financiero. Allí los chilenos tienen invertidos sobre US$ 3 mil millones repartidos en 1,5 millón de cuentas con saldo (un afiliado puede tener más de una Cuenta 2).
- Las AFP cobran hoy una comisión sobre el saldo administrado en la Cuenta 2. Las más baratas son Planvital y ProVida, y las más costosas, Cuprum y Habitat.
- A diferencia del Ahorro Previsional Voluntario (APV), que cuenta con beneficios tributarios alineados para que el afiliado los sume a la pensión, la Cuenta 2 se pensó como un vehículo adicional de ahorro para proyectos de menor plazo que una pensión.
- “En la cuenta dos se puede depositar la cantidad de dinero que la persona quiera, en forma regular o no, y puede utilizarlos de la forma que desee. Pueden hacerse hasta 24 retiros anuales”, describe la Superintendencia de Pensiones.
Por AFP. Al 30 de septiembre había menos de 1,6 millones de Cuenta 2 con algún dinero ahorrado. Del número de cuentas, el 82% lo administran cuatro AFP: ProVida, Capital, Habitat y Cuprum, en orden de importancia.
- Al mirar los montos gestionados, las mismas cuatro AFP concentraban el 94% de los recursos de todo el sistema, en el siguiente orden de predominio: Habitat (34% del total del sistema), Cuprum (26%), Capital (20%) y ProVida (14%).
