En Estados Unidos las pensiones de las personas que se jubilan dependen principalmente del ahorro privado.
A diferencia de los sistemas públicos de previsión que en otras partes del mundo ayudan a cubrir los ingresos de las personas cuando terminan su vida laboral, el foco estadounidense está puesto en el ahorro individual y voluntario.
En los planes públicos de jubilación los ahorros de los empleados normalmente son manejados por fondos de inversión que los mueven en la bolsa para obtener rentabilidad y, como es fácil de suponer, cobran una comisión por invertir el dinero de las personas.
El caso es que en Estados Unidos no hay suficientes trabajadores ahorrando para su jubilación, pero sí existe una elite que recibirá una cuantiosa pensión cuando se retire.
Es el llamado "Club de los Millonarios 401(k)", un grupo relativamente pequeño, pero que va en ascenso.
¿Quiénes pertenecen a este selecto grupo?
Lo integran los trabajadores que tienen al menos US$1 millón en su cuenta de ahorro para la jubilación.
Y en el primer trimestre de este año llegaron a ser 157.000 personas, marcando un aumento de 45% comparado con el mismo período un año antes, según el fondo de inversiones Fidelity Investments, uno de los más grandes de EE.UU. en el área de administración del dinero para la vejez.
La mayor parte de estos futuros ricos pensionados ha ahorrado cerca de 30 años para llegar a ese monto.
"No hay duda de que estos millonarios se han beneficiado del buen desempeño del mercado, pero también han contribuido lo suficiente para que su empresa les aporte el máximo posible", señala un informe de Fidelity.
¿Cómo funciona el sistema de ahorro?
Hay distintos instrumentos en EE.UU. para que los trabajadores ahorren pensando en el futuro.
Uno de ellos es el "Plan 401(k)", una alternativa de ahorro para la jubilación que ofrecen algunas empresas, bajo la cual la compañía contribuye al ahorro individual del empleado y éste no paga impuestos por esos ahorros hasta que llegue el día de la jubilación.
Este plan pone un tope de contribuciones anuales y penaliza el retiro de fondos antes de los 59 años.
En el caso de las empresas que no ofrecen la opción del Plan 401(k), los trabajadores ahorran por sus propios medios y pagan impuestos en el presente.
El nombre del plan no tiene un origen muy espectacular, en realidad, solo responde al número de sección del código de rentas.
¿Qué hicieron para entrar al selecto club de millonarios?
Aparte de tener grandes salarios, optaron por no gastarse el dinero y pensar en el futuro.
Cuentan con suficientes ingresos como para no tener que acudir a esos fondos en caso de emergencias o no tentarse a retirar los fondos cuando la bolsa empieza a caer en picada.
Muchos dicen que la actitud mental requerida es "hacer como que ese dinero no es tuyo. Olvidarte que existe". Pero claro, eso no solo requiere disciplina, sino también, la espalda financiera para prescindir de los fondos.
Menos del 1% de los 16 millones de cuentas de ahorro 401(k) de Fidelity, pertenece al club de los millonarios.
El perfil promedio de esos millonarios es una persona de 58 años que ahorró como promedio un 14,8% de su salario por décadas, más el aporte que hizo su empleador a su cuenta individual.
Potencial amenaza
Pero, la mayor parte de los ciudadanos tienen fondos que están muy por debajo de esa cantidad. El valor medio de las cuentas de ahorro para jubilación fue de US$60.000 en 2016, según la Encuesta de Consumidores de la Reserva Federal.
A lo anterior se suma un problema que ha golpeado duramente a los jóvenes estadounidenses: la deuda que contraen para financiar sus estudios universitarios.
El caso más típico es que un trabajador joven tiene que hacerse cargo de esa deuda por varios años, luego endeudarse para comprar una vivienda y pagar otros costos de la vida (incluyendo los seguros privados de salud, que en ese país son obligatorios).
Este nuevo contexto podría convertirse en una amenaza a futuro, en un país donde las redes de asistencia pública son menores que en otras partes del mundo y la responsabilidad del ahorro suele ser individual.
